Verzekeringsrecht 25-26 .docx

Hier is de studiegids voor Verzekeringsrecht, samengesteld volgens de opgegeven richtlijnen. # Verzekeringsrecht - Studiegids Dit document is een gedetailleerde studiegids voor het vak Verzekeringsrecht, bedoeld ter voorbereiding op examens. De stof is opgedeeld per les met nadruk op de kernconcepten, wettelijke bepalingen en praktische toepassingen. --- ## Glossary | Term | Definitie | |---|---| | **Verzekeringsovereenkomst** | Een overeenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie, tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet. | | **Kanscontract** | Een contract waarbij de gelijkwaardigheid van de wederkerige prestaties waartoe de partijen zich verbonden hebben, onzeker is doordat het bestaan of de omvang van één van de prestaties afhangt van een onzekere gebeurtenis. Het veronderstelt het bestaan van een kans op winst of een risico op verlies. | | **Premie** | Elke vorm van vergoeding door de verzekeraar gevraagd als tegenprestatie voor zijn verbintenissen. Dit is wat de verzekeringnemer vooraf betaalt aan de verzekeraar. | | **Verzekeringspolis** | Het geschrift dat de verzekeringsovereenkomst bewijst en de verplichte vermeldingen bevat waaronder de identiteit van de partijen, de gedekte risico's en de premie. | | **Risico (verzekerd risico)** | De onzekere, toevallige, negatieve uitkomst in de toekomst die verzekerd wordt, zoals brand of diefstal. Dit is niet het voorwerp dat men verzekert, maar het gevaar waartegen men het voorwerp wil verzekeren. | | **Indemniteitsbeginsel** | Het principe dat bij schadeverzekeringen de verzekerde nooit meer mag ontvangen dan de werkelijke geleden schade, om verrijking te voorkomen. De prestatie van de verzekeraar is dus afhankelijk van de omvang van de werkelijk geleden schade. | | **Forfaitaire verzekering** | Een verzekering waarbij de prestatie van de verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang van de schade. De verzekerde kan hierdoor meer ontvangen dan de geleden schade. | | **Subrogatie** | De juridische figuur waarbij de verzekeraar, na betaling van de schade aan de verzekerde, treedt in de rechten van die verzekerde ten aanzien van de aansprakelijke derde. | | **Verzekeringsdistributie** | Alle werkzaamheden die bestaan in het adviseren over, het voorstellen van, het realiseren van voorbereidend werk tot het sluiten van verzekeringsovereenkomsten, of in het sluiten van verzekeringsovereenkomsten, dan wel in het assisteren bij het beheer en de uitvoering van verzekeringsovereenkomsten. | --- ## Hoofdinhoud Studiegids Dit studiegids behandelt de kernconcepten en wettelijke bepalingen van het Belgische verzekeringsrecht, met aandacht voor de evolutie en de praktische implicaties. ### Les 1: Inleiding tot het verzekeringsrecht * **Doel van de cursus:** Het geven van een overzicht van het verzekeringsrecht, het bijbrengen van inzicht in de logica achter de technicialiteit van het verzekeringscontract en het aanleren van reflexen om te kijken naar het gemeen recht. * **Karakter van de verzekeringsovereenkomst:** * Het is een **kanscontract**, waarbij de gelijkwaardigheid van de wederkerige prestaties onzeker is. * Het verzekeringsrecht is ingebed in het **algemeen verbintenissenrecht**. * De **omgekeerde productiecyclus** kenmerkt verzekeringen: de verzekeraar ontvangt de premie (kosten) vóór de prestatie (dekking) geleverd wordt, wat leidt tot een belangrijk financieel risico voor de verzekeraar en de noodzaak tot regulering. * **Verzekering als techniek van risicomanagement:** * Risico wordt gedefinieerd als een onzekere, negatieve uitkomst in de toekomst (het verzekerde gevaar). Men onderscheidt het verzekerd voorwerp (het ding) en het verzekerd risico (het gevaar). * Alternatieven voor risicomanagement naast verzekering zijn: preventie, activiteit niet uitvoeren, contractuele beheersing van aansprakelijkheidsrisico (exoneratie- en vrijwaringsbedingen), hulp van anderen, financiële buffer, risico-allocatie en risico-overdracht (zoals herverzekering). * **Verzekeringstechniek:** * Berust op het principe van risico-overdracht aan een verzekeraar die de premie berekent volgens actuariële technieken. * De kern is het groeperen van mensen met gelijkaardige risico's om een fonds te vormen dat de schade van één individu kan vergoeden. * **Voorwaarden waaronder de verzekeringstechniek werkt:** * Precieze omschrijving en kennis van het risico. * Bepaalbare waarde van het verzekerde voorwerp (met uitzondering van aansprakelijkheid). * De tijdsduur en de frequentie van het risico. * Verspreide voorkomen van risico's (geen catastrofale risico's die tegelijkertijd optreden). * **Segmentatie:** * Het opdelen van risico's in homogene groepen om een eerlijke premie te vragen en antiselectie te voorkomen. * Verzekeraars hebben het recht om te segmenteren en verzekeringen te weigeren, maar dit kan aan banden worden gelegd door antidiscriminatiewetgeving en wettelijke verplichtingen tot dekking. * **Precontractuele informatieplichten:** Wederzijdse verplichting tot het geven van accurate en volledige informatie om een correcte risico-inschatting en premiezetting mogelijk te maken. * **Oplossingen wanneer één verzekeraar het risico niet alleen wil/kan dragen:** Gelaagde verzekering (layered insurance), medeverzekering en herverzekering. * **Maatschappelijke functies van verzekeringen:** Risicobeheersing, innovatie mogelijk maken, preventie, financiering van de economie (door beleggingen), sparen, en als vehikel voor sociaal beleid. * **Verzekering als sociaal beleid:** Sociale zekerheid is geen echte verzekering omdat er geen actuarieel verband is tussen premie en risico; het is eerder een vorm van solidariteit. Verzekeringen kunnen verplicht worden om slachtoffers te beschermen, met bijkomende regels zoals de directe vordering van de benadeelde. ### Les 2: Basisbegrippen uit het verzekeringscontractenrecht * **Toepasselijke wetgeving:** Het gemeen verbintenissenrecht (oud BW) is van toepassing, aangevuld met de Wet betreffende de verzekeringsovereenkomst (W.Verz.), bijzondere wetten (WAM, wet brandverzekering, antidiscriminatiewetten) en uitvoeringsbesluiten. Deel 4 van de W.Verz. is grotendeels **dwingend recht**. * **Verhouding deel 4 en 5 W.Verz.:** Deel 4 regelt de landverzekeringen en is dwingend, terwijl deel 5 de oude wet van 1874 bevat en contractvrijheid toelaat. * **Verzekeringsovereenkomst:** Gedefinieerd in Art. 5, 14° W.Verz., kenmerkt zich door de tegenprestatie (premie) en de onzekere gebeurtenis. * **Basisonderscheiden verzekeringsovereenkomsten:** * **Schadeverzekering** (vermogen) vs. **Persoonsverzekering** (leven, fysieke integriteit, gezinstoestand). * **Schadeverzekeringen** zijn altijd **indemnitair** (vergoeding van schade). * **Persoonsverzekeringen** kunnen **indemnitair** of **forfaitair** zijn. Levensverzekeringen zijn verplicht forfaitair. * **Kenmerken van verzekeringsovereenkomsten (gemeen recht):** Kanscontract, benoemd contract, wederkerig, ten bezwarende titel, consensueel, vaak toetredingscontract. * **Essentiële elementen verzekeringsovereenkomst:** Risico, premie, tegenprestatie, verzekerbaar belang. * **Totstandkoming verzekeringsovereenkomst:** Volgens gemeen recht (aanbod en aanvaarding), maar met specifieke regels in W.Verz. (verzekeringsvoorstel, verzekeringsaanvraag, voorafgetekende polis) die afwijken van gemeen recht wat betreft termijnen en bedenktijd. * **Precontractuele mededelingsplicht:** De verzekeringnemer heeft een plicht om alle bekende en relevante informatie spontaan mee te delen. Sancties variëren van nietigheid (gemeen recht) tot meer specifieke regels in de W.Verz. Het "recht om vergeten te worden" beperkt de informatieplichten inzake medische gegevens. ### Les 3: Bewijs, interpretatie, verplichtingen VD/VN/VA, duur en einde * **Soorten verzekeringspolissen:** Enkelvoudige polis, abonnementspolis (kadercontract), combinatiepolis (waarbij gedeeltelijke opzegging mogelijk is zonder de rest aan te tasten, of waarbij de verzekeringnemer de rest kan opzeggen). * **Bewijs verzekeringsovereenkomst:** Vereist een geldig geschrift met verplichte vermeldingen. Bij twijfel wordt het beding geïnterpreteerd in het nadeel van de verzekeraar (art. 23 W.Verz.). * **Interpretatie:** Volgens gemeenrechtelijke regels (oog op werkelijke wil, potius ut valeat, context van het contract), met specifieke regel dat bij twijfel in het nadeel van verzekeraar wordt geïnterpreteerd (art. 23 W.Verz.). Voor "grote risico's" geldt gemeen recht. * **Verplichtingen verzekeringnemer/verzekerde:** 1. **Premiebetaling:** Haalschuld (verzekeraar moet vragen), tenzij anders bedongen. Sancties bij niet-betaling zijn schorsing van dekking en/of opzegging. 2. **Aangifte risicoverzwaring:** Meldingsplicht bij significante en blijvende verhoging van het risico (art. 81 W.Verz.). Sancties: beperking van prestatie, opzegging of nietigheid. 3. **Vermindering van risico:** Verzekerde kan recht hebben op premievermindering bij significante en blijvende risicovermindering (art. 80 W.Verz.). 4. **Schadevoorkoming en -beperking:** Verplichting voor de verzekerde om redelijke maatregelen te nemen om de gevolgen van een schadegeval te voorkomen en te beperken (art. 75 W.Verz.). Sanctie: vermindering van prestatie in de mate van het nadeel. 5. **Melding van het schadegeval:** Tijdig melden aan de verzekeraar (art. 74 W.Verz.). Sanctie: vermindering van prestatie indien nadeel door verzuim, of weigering dekking bij bedrieglijk opzet. * **Verplichtingen verzekeraar:** * **Dekking verlenen:** Binnen de grenzen van de polis, inclusief reddingskosten (art. 106 W.Verz.). Dekking kan geweigerd worden op basis van uitsluitingen, verval van recht of indien het risico niet geoorloofd is. * **Dekking verlenen boven verzekerde som:** In principe niet, tenzij voor kosten van procedure (zie art. 146 W.Verz.). * **Dekkingsplafond en franchise:** Contractueel af te spreken om de premie te bepalen en de verzekerde te stimuleren tot voorzichtigheid. * **Wettelijk dwingende termijnen:** Voor reactie en betaling na vaststelling van het schadegeval (art. 73/1 W.Verz.). * **Dekking weigeren?** Op basis van uitsluitingen (contractueel of wettelijk), verval van recht (bij niet-nakoming van specifieke verplichtingen), opzet (art. 62 W.Verz.) of grove fout (indien uitdrukkelijk en beperkend omschreven). * **Bewijslast:** De verzekerde bewijst het schadegeval binnen de dekking; de verzekeraar bewijst de grond van verval of uitsluiting. Er is discussie in de rechtspraak over de bewijslast bij uitsluitingen. * **Verval van recht op verzekeringsprestatie:** Sanctie voor niet-nakoming van een bepaalde verplichting, met een causaal verband tussen de tekortkoming en het schadegeval. De bewijslast ligt bij de verzekeraar. * **Verzekeringsdekking voor zware fout?:** Grove schuld is in principe gedekt, tenzij uitdrukkelijk en beperkend omschreven in het contract. Opzet leidt altijd tot verval van dekking. * **Wettelijke uitsluiting bij oorlog:** Art. 63 W.Verz. sluit oorlogsschade uit, tenzij anders bedongen. ### Les 4: Duur en einde van de verzekeringsovereenkomst * **Duur van het contract:** * **Dwingende duur van 1 jaar** voor de meeste verzekeringen, met automatische verlenging tenzij verzet. * Uitzonderingen voor levens- en ziekteverzekeringen, en voor "grote risico's". * **Opzeg verzekeringsovereenkomst:** * Mogelijk vanaf het tweede jaar, zonder kosten of boeten. * Specifieke regels voor opzeg na schadegeval (art. 86 W.Verz.). * Vormvereisten voor opzegging (art. 84 W.Verz.). * **Gevolgen van opzegging:** Terugbetaling van niet-verbruikte premies (premiekrediet, art. 73 W.Verz.). Nadekking voor reeds lopende schadegevallen ("oudejaarsnachtbranden"). * **Faillissement verzekeringnemer:** De verzekering blijft bestaan, de massa staat in voor de premies. Mogelijkheid tot opzegging na 3 maanden (verzekeraar) of binnen 3 maanden (curator). * **Andere gronden van beëindiging:** Nietigheid (gemeenrechtelijk en eigen aan verzekeringsrecht), verval van de overeenkomst (bv. verdwijnen verzekerd voorwerp, einde beroepsactiviteit). * **Overdracht verzekerde zaak:** Roerende goederen: dekking eindigt bij bezitsverlies, tenzij anders bedongen. Onroerende goederen: dekking blijft 3 maanden behouden, tenzij de overnemer zelf verzekerd is. * **Ontbinding:** Mogelijk bij ernstige wanprestatie of belangenconflict. ### Les 5: Indemnitaire verzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen [2](#page=2). * **Samenloop van verzekeringen:** Verschillende verzekeraars dekken hetzelfde risico. De verzekerde kan kiezen wie hij aanspreekt, met regels voor verdeling (obligatio en contributio). **Samenloop is niet hetzelfde als medeverzekering of gelaagde verzekering.** * **Oververzekering:** Verzekerd bedrag is hoger dan de werkelijke waarde. Bij goede trouw is er herleiding; bij kwade trouw is de overeenkomst nietig. * **Onderverzekering:** Verzekerd bedrag is lager dan de werkelijke waarde. Vergoeding wordt proportioneel verminderd (evenredigheidsregel), tenzij anders bedongen (bv. "op eerste risico"). * **Subrogatie:** De verzekeraar treedt in de rechten van de verzekerde na betaling. Dit beschermt het indemniteitsbeginsel en zorgt dat de aansprakelijke betaalt. Er zijn beperkingen op subrogatie, met name tegenover bepaalde familieleden en personen die onder dezelfde polis gedekt zijn. * **Aansprakelijkheidsverzekering - Algemeen:** Dekt de burgerrechtelijke aansprakelijkheid van de verzekerde voor schade aan derden. Historisch gegroeid vanuit de noodzaak tot slachtofferbescherming. * **Omvang van dekking:** Bepaald door de dekkingsomschrijving in de polis. Belangrijk is de **temporele dekkingsomschrijving** (wanneer de schade zich voordoet), wat bij aansprakelijkheid kan leiden tot problemen (act committed, loss occurrence, claims made). De wet stelt de **loss occurrence** als basisregel (art. 142 W.Verz.). * **Rolverdeling tijdens geschillen ("leiding van het geschil"):** De verzekeraar neemt in principe de leiding, met de plicht om zich achter de verzekerde te stellen (art. 143 W.Verz.), behalve bij belangenconflicten. * **Omvang van vergoeding:** Hoofdsom, interesten en kosten van de procedure (art. 146 W.Verz.), soms boven de dekkingsgrenzen. * **Betaling aan benadeelde:** De benadeelde heeft een **eigen recht** op de verzekeraar (art. 150 W.Verz.). Vrije beschikking over de vergoeding, kwitanties betekenen geen afstand van rechten. ### Les 6: Aansprakelijkheidsverzekeringen en Zaakverzekeringen [2](#page=2). * **Relatie met benadeelde:** * **Gemeen recht:** Benadeelde heeft geen direct recht op de verzekeraar, enkel een zijdelingse vordering. * **Deel 5 W.Verz. (oude wet):** Bevat een voorrecht voor de benadeelde op de verzekeringsuitkering. * **Deel 4 W.Verz.:** Benadeelde heeft een **eigen recht** tegen de verzekeraar (art. 150 W.Verz.). De verzekeraar kan slechts beperkte excepties tegenwerpen, met name deze die het schadegeval voorafgaan. * **Verplichte vs. niet-verplichte aansprakelijkheidsverzekeringen:** Bij verplichte verzekeringen is de tegenwerpelijkheid van excepties aan de benadeelde sterk beperkt (art. 151, §1 W.Verz.). * **Recht van verhaal (Regres):** De verzekeraar die betaald heeft, kan verhaal halen bij de verzekerde/verzekeringnemer, mits dit contractueel is voorzien en er een causaal verband is (art. 152 W.Verz.). Dit recht is beperkt tot het persoonlijk aandeel van de verzekerde in de aansprakelijkheid. * **Tegenwerpelijkheid vonnissen en arresten:** Een vonnis is slechts tegenwerpelijk aan partijen die bij het geding betrokken waren, tenzij de verzekeraar de leiding had of dit contractueel anders is bepaald. * **Zaakverzekeringen:** Dekken schade aan individuele vermogensbestanddelen (materieel of immaterieel). Alle zaakverzekeringen zijn indemnitair. * **Waardering van de verzekerde zaak:** Cruciaal voor de dekking. Onderscheid tussen werkelijke waarde en verzekerde waarde. Oplossingen voor waarderingsproblemen zijn verzekering op herbouwwaarde/herstelwaarde/vervangingswaarde (art. 107 W.Verz.), contractueel vastgelegde waarde (art. 108 W.Verz.), automatische indexatie (art. 108 W.Verz.) en taxatie (art. 109 W.Verz.). * **Andere bepalingen zaakverzekeringen:** Behoud plaatsgesteldheid na schadegeval (art. 110 W.Verz.), overdracht van de verzekerde zaak (art. 111 W.Verz.), rechten van bevoorrechte en hypothecaire schuldeisers (art. 120 W.Verz.). * **Brandverzekering:** Wetsvoorzieningen voor brand (FLEXA), bijkomende verplichte dekkingen (o.a. natuurrampen), regels voor huurdersaansprakelijkheid en specifieke regels voor "eenvoudige risico's" (KB Brand). * **Natuurrampendekking:** Verplicht gekoppeld aan brandverzekeringen voor eenvoudige risico's, met beperkte dekkingslimieten per verzekeraar, en met mogelijke bijkomende steun van gewestelijke rampenfondsen. * **Verzekering objectieve aansprakelijkheid brand in publieke inrichtingen:** Verplichte verzekering voor exploitanten van publiek toegankelijke inrichtingen. * **BA Privéleven:** Ruim gedekt, met minimumgarantievoorwaarden die bepalen wat er gedekt moet zijn. Excepties zijn beperkt tegenwerpelijk aan de benadeelde. * **Rechtsbijstandsverzekering:** Kostenverzekering die bijstand verleent bij het uitoefenen van rechten, zowel gerechtelijk als buitengerechtelijk. Er zijn regels om belangenconflicten te vermijden en de objectiviteit te waarborgen. ### Les 7: Persoonsverzekeringen/levensverzekeringen, verjaring en geschillenbeslechting * **Persoonsverzekeringen:** Dekt risico's die iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantasten. Kunnen indemnitair of forfaitair zijn; levensverzekeringen zijn verplicht forfaitair. * **Levensverzekeringen:** Specifieke regels voor typen (bij overlijden, bij leven, gemengd), uitsluitingen (oorlog, zelfmoord binnen het eerste jaar), begunstiging en premiebetaling. * **Verjaring:** * Algemene regel W.Verz.: 3 jaar (art. 88 W.Verz.), behalve voor specifieke vorderingen (bv. levensverzekeringen: 30 jaar voor wiskundige reserve, vordering benadeelde: 5 of 10 jaar). * Aanvangspunt: Dag van het voorval dat het vorderingsrecht doet ontstaan, of vanaf kennisname van het voorval (met limieten). * Schorsing en stuiting zijn van toepassing. Specifieke stuitingsgronden in W.Verz. (bv. melding schadegeval aan verzekeraar). * **Geschillenbeslechting:** * **Rechtsmacht en bevoegdheid:** Geregeld in het Gerechtelijk Wetboek, met bijzondere regels voor verzekeringsgeschillen (Brussel Ibis-verordening). * **Arbitrage:** Mogelijk, maar voorafgaande arbitragebedingen zijn verboden. * **Ombudsman Verzekeringen:** Een bemiddelingsorgaan voor klachten tussen verzekerden en verzekeraars. ### Les 8: Toezichtsrecht * **Algemene structuur en ratio van verzekeringstoezicht:** Beveiliging van financiële stabiliteit van verzekeraars en bescherming van consumenten, gedreven door EU-harmonisatie (Solvency II, IDD) en nationale regelgeving (Twin Peaks-model met NBB en FSMA). * **Prudentieel toezicht (NBB):** Richt zich op financiële soliditeit, kapitaalvereisten (Solvabiliteitskapitaalvereiste en Minimumkapitaalvereiste), beleggingsbeleid, governance en risicobeheer. * **Gedragstoezicht (FSMA):** Richt zich op marktgedrag, informatieverstrekking, productcontrole en naleving van gedragsnormen door verzekeraars en tussenpersonen. * **Tussenpersonen:** Registratieplicht bij FSMA, met onderscheid tussen agenten (gebonden) en makelaars (onafhankelijk). Diverse gedragsnormen met betrekking tot transparantie, belangenconflicten en productaanbevelingen. * **Bedrijfsuitoefeningsvoorwaarden:** Kwantitatieve (kapitaal, technische voorzieningen) en kwalitatieve vereisten (governance, risicobeheer, betrouwbaarheid leidinggevenden) waaraan verzekeraars moeten voldoen voor vergunning. * **Tarifering:** NBB kan ingrijpen indien tarieven verlieslatend zijn of het evenwicht van de onderneming bedreigen. * **Sancties:** NBB en FSMA beschikken over een breed scala aan sancties bij niet-naleving van de regels. * **Segmentatie en antidiscriminatie:** Het recht van verzekeraars om te segmenteren (premies aan te passen aan risico) staat tegenover antidiscriminatiewetten. Wettelijke beperkingen en transparantieplichten zijn ingesteld om ongerechtvaardigde discriminatie te voorkomen. ### Les 9: Brandverzekering, Familiale en Rechtsbijstand * **Brandverzekering:** Dekt schade aan goederen door brand, bliksem, ontploffing, etc. (FLEXA-dekking). Er zijn specifieke regels voor huurdersaansprakelijkheid, bijkomende verplichte dekkingen (o.a. natuurrampen) en bijzondere regels voor "eenvoudige risico's". De evenredigheidsregel kan bij onderverzekering worden toegepast, tenzij anders bedongen. * **Natuurrampendekking:** Verplicht gekoppeld aan brandverzekeringen voor eenvoudige risico's, met beperkte dekkingslimieten per verzekeraar, maar met mogelijke bijkomende steun van gewestelijke rampenfondsen. * **Verzekering objectieve aansprakelijkheid brand in publieke inrichtingen:** Verplichte verzekering voor exploitanten van publiek toegankelijke inrichtingen voor schade veroorzaakt door brand en ontploffing. * **BA Privéleven (Familiale verzekering):** Dekt de burgerrechtelijke aansprakelijkheid binnen het privéleven. Er zijn minimumgarantievoorwaarden van kracht, en excepties zijn beperkt tegenwerpelijk aan de benadeelde. * **Rechtsbijstandsverzekering:** Kostenverzekering die bijstand verleent bij het uitoefenen van rechten, zowel gerechtelijk als buitengerechtelijk. Er zijn specifieke regels om belangenconflicten te vermijden en objectiviteit te waarborgen, zoals de vrije keuze van raadsman. ### Les 10: WAM (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) * **Wettelijk verplichte verzekering:** Elke deelnemer aan het verkeer met een motorrijtuig moet een verzekering hebben die de burgerrechtelijke aansprakelijkheid dekt. * **Toepasselijke wetgeving:** WAM, W.Verz., diverse KB's en EU-richtlijnen. * **Motorrijtuig:** Breed gedefinieerd, omvat voertuigen die door mechanische kracht worden aangedreven, met uitzondering van die met spierkracht of louter mechanische hulp. Cruciaal is de **deelname aan het verkeer**. * **Dekking:** Dekt schade aan personen en goederen veroorzaakt door het motorrijtuig tijdens deelname aan het verkeer. Het **eigen recht van de benadeelde** tegen de WAM-verzekeraar is hierbij centraal. * **Verzekerde personen:** Omvat de eigenaar, houder, bestuurder en passagiers. De dekking is ruim, met beperkte uitzonderingen. * **Verhaalsrecht:** De WAM-verzekeraar kan in bepaalde gevallen verhaal halen bij de verzekeringnemer of verzekerde (bv. bij dronkenschap, opzettelijk veroorzaakte schade, of niet naleven van administratieve verplichtingen). * **Bescherming van slachtoffers:** Het Gemeenschappelijk Waarborgfonds treedt tussen wanneer er geen verzekeraar is. Art. 29bis WAM garandeert vergoeding voor zwakke weggebruikers, zelfs bij betwiste aansprakelijkheid. Art. 29ter WAM regelt de vergoeding bij onduidelijke oorzaak van het ongeval. --- Dit studiegids beoogt een gestructureerde en diepgaande voorbereiding op het examen. Het is essentieel om de wettelijke bepalingen en de bijhorende rechtspraak te bestuderen voor een grondige kennis van het verzekeringsrecht.